Lãi suất không kỳ hạn là gì? Ưu nhược điểm lãi suất không kỳ hạn

By CareerLinkĐăng ngày:

Khi gửi tiền vào ngân hàng, nhiều người thường quan tâm đến mức lãi suất nhưng lại chưa hiểu rõ từng loại hình gửi tiền và các điều kiện đi kèm. Trong số đó, tiền gửi không kỳ hạn là hình thức phổ biến nhờ sự linh hoạt cao, cho phép rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị mất lãi. Tuy nhiên, mức sinh lời của nó lại thấp hơn nhiều so với các hình thức gửi tiền khác. Vậy lãi suất không kỳ hạn là gì và ai nên sử dụng hình thức này để tối ưu dòng tiền?

Lãi suất không kỳ hạn là gì?

Lãi suất không kỳ hạn là mức lãi mà ngân hàng áp dụng cho các khoản tiền gửi không có thời hạn cam kết cụ thể. Điều này có nghĩa là người gửi tiền có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không cần báo trước và vẫn được hưởng lãi suất theo quy định.

Hình thức này thường đi kèm với tài khoản thanh toán, loại tài khoản được sử dụng phổ biến để nhận lương, chuyển khoản hoặc chi tiêu hàng ngày.

Khác với tiền gửi có kỳ hạn – nơi bạn cần cam kết giữ tiền trong một khoảng thời gian nhất định (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng…), thì tiền gửi không kỳ hạn không bị ràng buộc về mặt thời gian. Tuy nhiên, vì ưu tiên tính linh hoạt nên lãi suất không kỳ hạn thường thấp hơn đáng kể, chỉ dao động khoảng 0,1% – 0,3%/năm tùy ngân hàng.

Ví dụ, nếu bạn có 20 triệu đồng trong tài khoản thanh toán, không sử dụng đến trong vài tuần, ngân hàng sẽ tự động tính lãi không kỳ hạn trên số tiền này, dù mức lãi rất nhỏ. Tuy nhiên, đây vẫn là một cách giúp dòng tiền hoạt động liên tục và không bị “đóng băng”.

Cách tính lãi suất không kỳ hạn

Mặc dù lãi suất không kỳ hạn thường khá thấp, nhưng việc hiểu rõ cách tính giúp người gửi chủ động theo dõi và kiểm soát thu nhập từ khoản tiền nhàn rỗi của mình. Lãi suất không kỳ hạn thường được tính theo ngày dựa trên số dư thực tế trong tài khoản và được trả theo chu kỳ tháng hoặc quý tùy theo quy định của ngân hàng.

Công thức tính lãi suất không kỳ hạn:

Tiền lãi = (Số dư × Lãi suất (%/năm) × Số ngày duy trì số dư) / 365

Trong đó:

  • Số dư là số tiền thực có trong tài khoản vào mỗi ngày.
  • Lãi suất (%/năm) là mức lãi không kỳ hạn mà ngân hàng đang áp dụng.
  • Số ngày là số ngày mà số dư đó được duy trì trong tài khoản.

Ví dụ thực tế:
Bạn duy trì số dư 50.000.000 đồng trong tài khoản thanh toán suốt 30 ngày. Ngân hàng áp dụng lãi suất không kỳ hạn là 0,2%/năm. Khi đó:

Tiền lãi = (50.000.000 × 0,2% × 30) / 365 ≈ 8.219 đồng

Mặc dù số tiền lãi không lớn, nhưng nếu duy trì số dư cao và đều đặn, khoản lãi nhận được mỗi tháng sẽ tích lũy đáng kể theo thời gian. Ngoài ra, với một số ngân hàng số hoặc tài khoản ưu đãi, lãi suất không kỳ hạn có thể cao hơn mức thông thường, tạo cơ hội sinh lời tốt hơn cho người dùng cá nhân.

Xem thêm: Việc làm ngân hàng HCM tại Careerlink.vn

Ưu – nhược điểm lãi suất không kỳ hạn

Mỗi hình thức gửi tiền đều có những lợi thế và hạn chế riêng, và lãi suất không kỳ hạn cũng không ngoại lệ. Việc nắm rõ cả hai khía cạnh sẽ giúp người dùng đưa ra lựa chọn phù hợp với tình hình tài chính cá nhân và mục tiêu sử dụng tiền.

Ưu điểm lãi suất không kỳ hạn

Điểm mạnh lớn nhất của lãi suất không kỳ hạn chính là tính linh hoạt. Người gửi tiền có thể rút toàn bộ hoặc một phần tiền trong tài khoản bất kỳ lúc nào mà không bị phạt hay mất lãi như đối với tiền gửi có kỳ hạn. Điều này đặc biệt phù hợp với những người có nhu cầu sử dụng tiền thường xuyên hoặc chưa xác định rõ thời điểm cần dùng đến khoản tiền đó.

Ngoài ra, tiền gửi không kỳ hạn thường được gắn liền với tài khoản thanh toán, giúp người dùng dễ dàng thực hiện các giao dịch hàng ngày như chuyển khoản, rút tiền, thanh toán hóa đơn… mà vẫn được cộng lãi định kỳ. Đối với một số ngân hàng số hoặc sản phẩm tài khoản ưu đãi, mức lãi suất không kỳ hạn có thể cao hơn thông thường, mang lại lợi ích rõ rệt cho người dùng chủ động quản lý tài chính.

Nhược điểm lãi suất không kỳ hạn

Bên cạnh sự tiện lợi, lãi suất không kỳ hạn lại có một điểm trừ lớn: mức sinh lời rất thấp. Thông thường, mức lãi suất chỉ dao động từ 0,1% đến 0,3%/năm – thấp hơn nhiều so với các hình thức gửi tiền có kỳ hạn hay đầu tư khác.

Điều này đồng nghĩa với việc nếu bạn có một khoản tiền nhàn rỗi lớn mà không có nhu cầu sử dụng trong vài tháng, thì việc để tiền trong tài khoản không kỳ hạn sẽ khiến bạn bỏ lỡ cơ hội gia tăng giá trị tài sản. Trong trường hợp này, gửi có kỳ hạn hoặc đầu tư vào các sản phẩm sinh lời cao hơn sẽ là lựa chọn hợp lý và hiệu quả hơn.

Lưu ý khi lựa chọn lãi suất không kỳ hạn

Mặc dù lãi suất không kỳ hạn mang đến sự linh hoạt cao, người gửi tiền vẫn cần lưu ý một số yếu tố quan trọng để tránh hiểu lầm và tối ưu hóa quyền lợi tài chính của mình.

Trước hết, lãi suất không kỳ hạn thường khác nhau giữa các ngân hàng, thậm chí khác giữa từng loại tài khoản tại cùng một ngân hàng. Một số ngân hàng truyền thống có mức lãi suất thấp cố định, trong khi các ngân hàng số hoặc tài khoản ưu đãi có thể áp dụng mức cao hơn, từ 0,3% – 0,5%/năm. Do đó, cần kiểm tra kỹ biểu lãi suất hiện hành trước khi lựa chọn.

Thứ hai, lãi suất không kỳ hạn thường được trả theo tháng hoặc theo quý, tùy theo chính sách từng đơn vị. Một số ngân hàng yêu cầu duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản để được hưởng lãi, hoặc chỉ tính lãi trên phần vượt mức ngưỡng quy định.

Cuối cùng, để tận dụng tối đa hình thức này, bạn nên sử dụng tài khoản không kỳ hạn song song với tài khoản thanh toán chính, vừa phục vụ các giao dịch hằng ngày, vừa giúp số dư nhàn rỗi không bị “chết”.

Việc hiểu rõ các điều kiện áp dụng sẽ giúp bạn không bỏ sót quyền lợi, đồng thời đưa ra lựa chọn phù hợp nhất với nhu cầu tài chính cá nhân.

Lãi suất không kỳ hạn tuy có mức sinh lời thấp, nhưng lại phù hợp với những ai cần duy trì tính thanh khoản và sử dụng tiền linh hoạt trong ngắn hạn. Khi hiểu rõ lãi suất không kỳ hạn là gì, bạn sẽ biết cách tận dụng tối ưu khoản tiền nhàn rỗi mà không cần cam kết thời gian cố định. Tùy theo mục tiêu tài chính cá nhân, việc lựa chọn giữa gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn cần được cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn cao nhất.

Trí Nhân

Về Tác Giả

CareerLink

Sao chép thành công